Nola lortu kreditu txarra duen mailegu bat 2022an

Bankuek, mikrofinantza erakundeek (MFIs) eta kreditu-kooperatibek ez dute bezeroei mailegu bat ukatu zaien azaltzeko beharrik. Baina askotan kudeatzaileei entzun diezaiekezu: "Kreditu-historia txarra duzu". Eta, orduan, dirua behar duen pertsona bat zoratuta erortzen da.

Agian ez zuen inoiz instituzio honetatik mailegurik hartu, baina denek dakite haren berri. Edo maileguak jaso zituen, okerrean ordainduta, eta horretara iritsi zen. Iraganeko finantza akatsak ez dira esaldi bat. Adituekin batera kreditu-historia txarra duen mailegu bat nola lortu 2022an esango dizugu irakurleentzako gure urratsez urratseko gidan.

Zer da kreditu-historia

Kreditu-historia (CI) aurrez emandako mailegu guztiei eta pertsona baten egungo maileguei buruzko informazioa biltzen duen datu multzo bat da. Datuak kreditu-historien bulegoan gordetzen dira - BKI. Horietako informazioa banku, IMF eta kreditu-kooperatiba guztiek helarazi behar dute.

Kreditu Historiaren Legea¹ 2004tik dago martxan, baina etengabe osatu eta findu egiten da. Erosoagoa egiten dute pertsonentzat eta bankuentzat. Ez da harritzekoa, gero eta mailegu gehiago hartzen ari baitira. Garrantzitsua da finantza-erakundeek mailegu-hartzailearen erretratua objektiboki ebaluatzea, maileguak eman edo uko egin behar diren ulertzeko. Eta jendeak agiri pertsonal moduko bat dauka eta bertan zure zorrak ebaluatu ditzakezu.

BCIko erregistroak zazpi urtez gordetzen dira, kreditu-transakzio bakoitzeko eta azken aldaketaren unetik. Imajina dezagun 2014an hartu zenuen azkenekoz kreditu bat, hilabete pare baterako zorra kitatu duzula eta 2022an itzuli zinela mailegu bat hartzera. Mailegu emaileak zure kreditu-historia egiaztatuko du, baina ez du ezer ikusiko. Horrek esan nahi du ezingo duela kreditu-historian fidatu eta beste faktore batzuetan oinarritutako erabakia hartu beharko duela.

Beste adibide bat: pertsona batek mailegua hartu zuen 2020an eta ordainketetan atzerapenak onartzen zituen. Gero 2021ean beste mailegu bat jaso nuen. 2022an, bankura jo zuen berri baten bila. BKIra eskaera bat bidali zuen eta argazki hau ikusi zuen: atzerapenak egon ziren, oraindik kreditu bat dago. Finantza-erakunde batek ondorio bat atera dezake bere kabuz: arriskutsua da mailegu-hartzaile bati dirua ematea.

Kreditu txarra termino erlatiboa da. Ez dago estandar eta arau uniformerik BCIren datuetan oinarrituta zein mailegu-zerrenda beltzean eta zeinekin lan egin behar duen. Banku batek ikusiko du bere bezero potentzialak ordainketetan atzerapenak dituela, zorrak dituela, baina oraindik ez duela beretzat kritikotzat jotzen eta mailegua onartzen duela. Beste finantza-erakunde bati agian ez zaio gustatuko pertsona batek behin atzerapena egitea, nahiz eta gero dena ordaindu zuen.

Kreditu-historia txarra duen mailegua lortzeko baldintzak

Nola lortu kreditu-historia txarra duen mailegu bat urratsez urrats

1. Ezagutu zure kreditu-historia

Doako kreditu-historia bat eska dezakezu BCI bakoitzean urtean bitan linean eta urtean behin - paperean egindako laburpena. Gainerako eskaera guztiak ordainduko dira, gutxi gorabehera 600 errublo zerbitzurako.

Zortzi BCI handi daude Gure Herrian (honen zerrenda Banku Zentralaren webgunean) eta txiki batzuk gehiago. Zure historia zehatz-mehatz non gordetzen den jakiteko, joan Estatuko Zerbitzuen webgunera. Bilaketa-barran, idatzi: "Kreditu-bulegoei buruzko informazioa", gero "Norbanakoentzat". 

Egun batean –normalean ordu pare batean– erantzun bat Banku Zentraletik etorriko da. Zure kreditu-historia gordetzen duten bulegoak, haien kontaktuak eta gunerako esteka zerrendatzen ditu. Honela dirudi:

Joan guneetara, erregistratu eta gero txosten bat eska dezakezu. Dokumentu handi bat da: zenbat eta luzeagoa eta aberatsagoa izan kreditu-historia, orduan eta esanguratsuagoa da. Mailegu-eskaera jasotzen dutenean finantza-erakundeek mailegu-emaileari buruzko adierazpen bera jasotzen dute.

Honela dirudi United Credit Bureau-ren kreditu-historiari buruzko txostenak:

Diseinua desberdina izan daiteke, baina funtsa berdina da guztiontzat.

Kreditu-historiak bezeroak azken zazpi urteetan nola egin dituen ordainketak erakusten du, atzerapenak egon diren ala ez, zein hilabetetan eta zenbat denboran.

2. Begiratu zure kreditu puntuazioa

Bankuek erabakiak hartzea are errazagoa izan dadin, kreditu-bulegoetan erregistratuta dagoen pertsona bakoitzari puntuazio bat ematen zaio. Banakako Kreditu Kalifikazioa (ICR) deitzen zaio. 1etik 999 puntura bitartekoa. Orain eskala bateratua dago, nahiz eta lehenago BCIek beren ebaluazio sistema erabil zezakeen. Zenbat eta puntu gehiago, orduan eta erakargarriagoa izango da mailegu-hartzailea bankuentzat.

2022ko kreditu-kalifikazioa doan egiazta daiteke mugarik gabe. Hauxe da United Credit Bureau-ren kreditu-kalifikazio-adierazpena.

Balorazioa derrigorrezko argitasun grafikoarekin batera dator orain. Hau da, grafiko bat edo, adibideetan bezala, kalkulu batekin abiadura-neurgailu moduko bat egiten dute. Zona gorria - kreditu puntuazio baxua eta kreditu-historia txarra esan nahi du. Horia - batez besteko adierazleak. Berdeak eta berde argi txikiak dena ondo eta bikaina dela esan nahi du.

Zure balorazioa zona gorrian badago, zure kreditu-historia txarra dela esan nahi du eta ez dela erraza izango mailegu bat lortzea.

GARRANTZITSUA

Kreditu-kalifikazioan eta kreditu-historian akatsak daude. Maileguei eta berankortasunei buruzko informazio okerra, zuk egin ez dituzun bankuei egindako eskaerak. Batzuetan, zehaztasunik ezak mailegu-hartzailearen erretratua itzal dezake. Informazio okerra ken dezakezu. Horretarako, 2022an komeni da zehaztasuna egin duen bankuarekin edo kreditu-bulegoarekin zuzenean harremanetan jartzea. Hamar eguneko epean erantzun beharko dute. Gertatzen da BKI ez dagoela ados akats bat egin dela. Orduan, pertsonak auzitegira joateko eskubidea du.

3. Mailegu bat eskatu

"Financial and Legal Alliance" enpresako abokatu eta aholkulari aditua Alexey Sorokin mailegu-aukeretako bakoitzari buruz hitz egiten du eta kreditu-historia txarra duten pertsonentzako arrakasta ebaluatzen du.

Kutxen

Mailegu bat lortzeko aukera: baxua

Finantza-erakunde handi batek ez du arriskurik hartuko eta eskrupulurik gabeko mailegu-hartzaile bati dirua emango. Batez ere eskaera egiteko garaian atzerapenak irekita dituztenak.

Aholkua: oraindik bankuekin hastea erabakitzen baduzu, ez bidali aplikazio guztiak batera. Aplikazioak BCIn islatzen dira. Bankuek ikusiko dute eskaera masiboak jaso direla bertan, hau ez da seinale ona beraientzat. Aukeratu 1-2 banku leialenak. Beharbada, aurretik mailegu bat hartu duzunak edo kontu bat irekita daukazunak. Itxaron haien erantzuna. Ezezkoa izanez gero, eskatu beste banku batzuei.

Onartua al duzu? Ez izan baldintza onuragarriekin. Interes tasa altua izango da, eta amortizazio epea gutxienekoa izango da.

Kreditu-kontsumo kooperatibak (CPC)

Mailegu bat lortzeko aukera: batez bestekoa

Kooperatibak honela antolatzen dira: akziodunek beren funtsak fondo komun batera ekartzen dituzte. Bertatik, beste akziodunek beren beharretarako maileguak har ditzakete. Aurretik (SESBn eta Tsarist Our Country), komunitate bateko kideak bakarrik, kolektibo batekoak, akziodun bihurtu ziren. Orain eskema bera beste helburu batzuetarako erabiltzen da. Esaterako, biztanleriaren inbertsioak onartzea eta maileguak ematea.

Honela funtzionatzen du: mailegu-hartzailea PDAra etortzen da eta mailegua lortu nahi duela esaten du. Akziodun izateko eskaintzen zaio. Askotan, doan. Orain kooperatibako bazkidea denez, bere dirua erabil dezake. Baina banku batean bezalako baldintzetan, hau da, zorra interesekin ordaintzea.

Kontuz ibili CCPrekin harremanetan jartzen zarenean. Eskrupulurik gabeko erakunde batek funtziona dezake seinale honen azpian. Egiaztatu izena Banku Zentraleko erregistroan² Baiezkoa bada, dena legezkoa da. Kooperatibetan, portzentajea bankuetan baino handiagoa da, baina leialagoak dira kreditu-historia txarra duten pertsonekiko.

Mikrofinantza erakundeak (MFI)

Mailegu bat lortzeko aukera: batez bestekoaren gainetik

Eguneroko bizitzan, erakunde horiei "diru azkarra" deitzen zaie. Leialak dira mailegu-hartzaile gehienekin, baina alde txarra da dirua interes-tasa handietan jaulkitzen dela (urtean %365eraino, jada ez da posible, Banku Zentralak erabaki zuen bezala).³). Kreditu txarra duten pertsonentzako albiste ona da MFIei arrazoi onengatik soilik ukatzen zaiela. Adibidez, mailegu-hartzaileak pasaportea erakusteari uko egiten badio. Kreditu-historia txarra ez da hain kritikoa haientzat.

Peoia

Mailegu bat lortzeko aukera: handia

Peoi-dendek askotan ez dute kreditu-historiarik behar, elementu pertsonal batzuk hartzen baitituzte berme gisa. Gehienetan, bitxiak, etxetresna elektrikoak, autoak.

4. Bilatu alternatibak

Kreditu txarra dela-eta mailegu bat ukatzen denean, kontuan izan dirua lortzeko beste modu batzuk.

Kreditu txartela. Bankuak ez du mailegua onartu, baina kreditu-txartel bat onartzen du. Diziplinatuta egongo zara zorra ordaintzeko eta zure kreditu-historia hobetzeko.

Deskontua. Zerbitzu hau zordunketa-txartelei dago lotuta, hau da, banku-txartel arruntekin. Banku guztiek ez dute zorratze-zerbitzurik. Bere funtsa: konturako funtsen muga gainditzeko gaitasuna. Hau da, balantzea negatiboa izango da. Adibidez, 100 errublo zeuden txartelan, 3000 errubloko erosketa egin zenuen eta orain saldoa -2900 errublo da. Desagerpenek, kreditu-txartelek bezala, interes-tasa handiak dituzte. Epe laburrean itzuli behar da, normalean hilabeteko epean.

Mailegu zaharrak birfinantzatzea. Batzuetan, kreditu-historia txarra txarra bihurtzen da ez berankortasun kopuruagatik, pertsona batek zor gehiegi duelako baizik. Finantza-erakundeak beldur izan dezake bezeroak beste mailegu bat aterako ez ote duen. Orduan, zentzuzkoa da maileguak birfinantzatzeko dirua hartzea, beste bankuetako zorrak aurreikusi baino lehen ixtea eta mailegu batekin geratzea.

5. Bankuen baldintza guztiak adostu

Kreditu-historia txarrak konpentsatu ditzake:

• mailegu-hartzaileak eta bermatzaileak.  Garrantzitsua da kreditu-historia batekin dena ondo dutela eta jendeak zure kaudimengabezia kasuan mailegua ixtea onartzen duela;
• ospea hobetzeko eta kreditu-historia hobetzeko programak. Ez daude nonahi. Beheko kontua da bezeroak bankuaren mailegua hartzen duela baldintza desegokietan. Gehiegizko ordainketa larri batekin, denbora gutxirako. Baina kopuru txiki bat. Zor hori ixten denean, bankuak zurekin leialagoa izango dela eta mailegu handiagoa onartuko duela agintzen du;
• errentan. Bankuek eskubidea dute ondasun higiezinak (apartamentuak, apartamentuak, landetxeak) berme gisa onartzeko. Mailegu-hartzaileak ezin badu ordaindu, objektua salduko da;
• Zerbitzu osagarriak. Bankuak maileguaren baldintzak ezar ditzake: harekin soldata-txartel bat hasten duzu, gordailua ireki, zerbitzu osagarriak konektatu. Ohikoena asegurua da: bizitza, osasuna, kaleratzetik. Gehiegi ordaindu beharko duzu horretarako, agian kredituetan emandako dirutik.

6. Konkurtso-prozedura

Mailegurik ematen ez badute eta zaharrari aurre egiteko modurik ez badago, konkurtso prozeduratik pasa zaitezke. Egia da, datozen bost urteetan, maileguak eskatzerakoan, bankuei eta beste finantza-erakundeei porrot egiten ari zarela jakinarazi beharko diezu. Biografian halako gertaera batekin, zaila da mailegu bat lortzea. Baina beste zorrak kenduko dira, eta denbora horretan kreditu-historia BCItik ia erabat desagertuko da - hau hutsetik bizitzaren hasieratzat har daiteke.

Kreditu txarrarekin mailegu bat lortzeko adituen aholkuak

"Financial and Legal Alliance"ko aholkulari aditua Alexey Sorokin Zer saihestu behar den zerrendatzen du, ahal bada, kreditu-historia txarra duen mailegu bat lortu behar duzun egoera batean.

• Hartu kreditu gehigarri bat atzerapena beste modu batean estaltzeko. Bankuaren edo MFIren baldintza berriak are gutxiago onuragarriak izan daitezke. Horrez gain, zorraren zamak jarraitzen du.
• Joan MFIra. Tasa urteko % 365 da, isun handiak nahiz eta atzerapen txiki bat izan, zerbitzu guztien komisioak. Hori ateratzea erraza ez den zor-tranpa da.
• Hartu maileguak linean. Izan ere, hauek IMF berdinak dira. Baina zure datu pertsonalak filtratzeko arriskua askoz handiagoa da. Horrez gain, iruzurrezko guneak ere badaude: zure dokumentuen eskaneatzea, sinadura-laginak jasotzen dituzte, eta haiekin jada mailegu bat hartzen dute zure izenean.
• Jarri harremanetan bitartekariekin. Aurrekoak ixteko mailegu handiagoa hartzea eskaintzen dute. Beren zerbitzuengatik ehuneko bat kobratzen dute. Ez dute kikiltzen banku-ziurtagiriaren eta 2 pertsona fisikoen errentaren gaineko zergaren arabera zordunaren diru-sarrerak ziurtatzen dituzten dokumentuak faltsutzeari. Inork ezin du "negoziatu" bankuarekin, zuk izan ezik: kreditu-historia txarreko bitartekariek ez dute lagunduko. Saltatu CI kentzea agintzen duten iraganeko iragarkiak.

Anton Rogatxevski, Synergy Unibertsitateko zentro analitikoko langileak, banku arloan adituak, bere aholkuak ere partekatu zituen.

– Bankuek mailegu-hartzaile gisa zertxobait leialagotzat jo dezakete bezero zaharra bazara eta aurretik urraketa larririk izan ez baduzu.

Itxaropenik gabeko egoerari buruz hitz egitean, mailegu-kalitatearen kategoriak aipatu behar ditugu⁴. Adierazle honek bankuari maileguaren kreditu-arriskuaren maila adierazten dio. Mailegua kalitatezko V kategorian badago eta txartzat hartzen bada, hau da, ez duzu batere itzuli eta ezin duzu egin, ziurrenik etorkizun hurbilean, nekez jasoko duzu mailegua inon. IV. kategoriarekin, zure balorazioa hobe dezakezu ordainketa-diziplina erakutsiz eta zure diru-sarrera-maila handituz.

Kreditu txarra duen pertsonak sarritan errefusei aurre egin behar die. Hainbat modu daude zuretzat:

• nahita bidali eskaerak bankuei, batzuk gai honetan leialagoak izango diren itxaropenarekin;
• balaztak puntu negatibo batzuk askatzen dituzten MFIei aplikatu;
• jarri harremanetan inbertitzaile pribatuekin.

Kreditu-historia zuzendu daiteke, baina prozesua ez da azkarra. Batez beste, gutxienez 6-12 hilabete beharko dira zure kreditu-historia hobetzeko. Tarte horretan, zure beste zorren ordainketa-diziplinan jarri behar duzu arreta. Mailegu edo kuota txikiak har ditzakezu etxetresna elektrikoak, telefonoak eta abar erosteko. Aldi berean, merezi du ordainketen epe osoa jasateak, eta ez itzaltzea aurreikusitakoaren aurretik. Nahiz eta pixka bat garestiago atera, zure kreditu-kalifikazioa nabarmen hobetuko du mailegu gisa.

Galdera eta erantzun ezagunak

Answers Anton Rogatxevski, Unibertsitateko “Synergy” Zentro Analitikoko langilea, bankuaren arloan aditua.

Iturriak

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/